Os juros do banco ou da instituição financeira são a base para uma série de serviços financeiros, principalmente crédito e investimento. É a partir deles que são definidos rendimentos e taxas.
Entender o glossário básico deste universo e como são definidos os juros ajuda na hora de negociar e contratar um financiamento ou fazer uma aplicação financeira.
Isso faz parte da educação financeira que ajuda não só no planejamento das finanças pessoais, mas também na construção e manutenção de patrimônio.
Como funcionam os juros nos bancos e instituições financeiras?
“Em qualquer lugar do mundo, a definição dos juros começa a partir do juro base da economia, que no Brasil é a Selic”, explica Myrian Lund, professora de MBAs (Master of Business Administration) da FGV (Fundação Getulio Vargas) e especialista em finanças.
Ela conta que a Selic é a base porque a instituição financeira capta dinheiro com essa taxa e, a partir daí, acrescenta imposto, custo operacional, risco de inadimplência e o lucro, gerando a taxa de juros.
“A instituição também olha se algum bem vai ficar alienado como garantiacomo um carro ou imóvel”, destaca Lund, contando que este é o motivo de juros do cheque especial e do cartão de crédito serem mais caros. Por não terem nenhuma garantia por trás, acabam tendo um spread bancário maior.
Esta diferença é importante para saber o que muda em um empréstimo pessoal e um financiamento imobiliáriopor exemplo.
O que fazer quando precisa comparar juros de um empréstimo ou financiamento?
A professora da FGV dá dicas de como comparar taxas de juros na hora de contratar algum serviço financeiro. Se preparar com antecedênciamesmo em momentos de aperto financeiro, é a chave para diminuir os custos do dinheiro.
O primeiro passo é acessar as tarifas cobradas no mercado financeiro para o produto que você busca. Myrian Lund sugere como fonte o Banco Central (BC), que tem dados e estatísticas úteis e atualizados:
- No campo de busca, busque por taxa de juros;
- Clique em não primeiro itemque tem como título apenas “Taxas de juros”;
- Selecione o tipo de serviço para ver as taxas específicas dele. Há tanto para pessoa física quanto para pessoa jurídica.
Assim, você tem acesso às médias das taxas cobradas pelas instituições financeiras em serviços como cartão de crédito parcelado, cheque especial, crédito consignado, financiamento imobiliário, entre outros. São os valores praticados pelo mercado financeiro com atualização que costuma ser a cada uma a duas semanas.
“Não é a taxa que todo mundo temporque para cada pessoa ela é diferente, dependendo da capacidade de pagamento”, lembra a professora. “Isso aqui é uma média, tanto de quem é de alta renda quanto de baixa renda. E a diferença é que alta renda tem investimento, o que acaba deixando o crédito mais barato”.
Lund diz que pessoas que têm dinheiro aplicado podem usar isso como garantia para conseguir uma taxa mais parecida com a do financiamento de um imóvel ou automóvel, por exemplo.
Depois de ter isso em mãos, é possível comparar as taxas de juros oferecidas pelos bancos e instituições financeiras e até negociar condições melhores.
Quais os cuidados na hora de contratar crédito?
Mesmo com o Finanças Abertasa especialista explica que na maioria dos cenários os bancos e instituições financeiras ainda oferecem melhores condições para quem já tem um histórico de relacionamento com eles.
“Não atrasar as contas e ter um bom score de crédito melhora o relacionamento”, explica Lund. “Você ter tido nome sujo não tem problema. Se limpou, volta tudo para a estaca zero. Mas sua nota vai subir progressivamente à medida que mantém os pagamentos, não de uma vez”.
A professora destaca que o cuidado vai além da taxa de juros: a prestação deve caber no orçamento. Principalmente no caso de empréstimo para pagar outros empréstimos, que merece atenção redobrada.
“Tem que ter um cuidado muito grande antes de fazer”, sinaliza Lund. “Mesmo com uma taxa baixa, você pode ficar encalacrado. E aí como vai pagar as suas contas?”.
Ela alerta que isso é comum nos descuidos com o crédito consignado. “Você está pegando um crédito que é barato para qualquer coisa, mas se pega o limite todo, reduz seu salário sem ver o impacto que tem na sua renda”, detalha. “Você fica 8, 10 anos recebendo um salário pela metade, então suas contas não vão fechar”.
A especialista diz que o ideal é sempre pegar apenas a quantia de crédito que é necessáriae no menor prazo possível, para se livrar da dívida o quanto antes.
Quais os principais termos e conceitos sobre juros?
Utilizar serviços financeiros envolve um vocabulário comum das instituições não só sobre juros, mas também para modalidades de pagamento, de crédito e de contratos. Faz parte da educação financeira e do planejamento das finanças pessoais entender o que significam. Abaixo, veja o glossário com exemplos:
Juros
A taxa de juros é o preço cobrado pelo uso do dinheiro ao longo do tempo, identificado como um percentual nos contratos. Funciona como um “aluguel”, pago ao credor que emprestou o dinheiro. Assim, no caso de um financiamento, você é quem paga este valor extra. Nos investimentos, você é quem recebe.
Exemplo: você pede R$ 1.000 como empréstimo a uma instituição financeira, com 10% de juros ao mês. No mês seguinte você deve pagar R$ 1.100. Essa diferença de R$ 100 são os juros.
Ó cálculo para os juros é simples: basta multiplicar o valor do empréstimo pelos juros na sua forma decimal. Neste caso, ficaria 1.000 * 0,1 = 100. Para descobrir a forma decimal, é só dividir a porcentagem de juros por 100 (10 / 100 = 0,1).
CDI
O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é um título emitido pelas instituições financeiras para emprestar dinheiro entre si. Como os bancos precisam fechar o dia com saldo positivo, os que têm sobra emprestam para os que estão no vermelho. Também é a principal referência para renda fixa.
Exemplo: no caso de um investimento que dá 100% do CDI, e ele estiver rendendo 12% ao ano, esta é a porcentagem de retorno do seu investimento nesse mesmo período. Se investiu R$ 1.000, terá R$ 1.120.
Taxa Selic
É a taxa básica de juros da economiadefinida pelo Copom (Comitê de Política Monetária do Banco Central), hoje definida em 14,50%. A Selic é a principal forma de controle da inflação no Brasil e em boa parte do mundo, e serve como referência para todas as outras taxas de juros cobradas no país.
Sua sigla se traduz em Sistema Especial de Liquidação e Custódia, e seus efeitos nos serviços financeiros, basicamente, se dão de duas formas:
Quando está mais altacomo é o caso hoje, empréstimos, financiamentos e crédito ficam mais caros para quem precisa contratá-los. Enquanto isso, os investimentos rendem mais, o que é uma vantagem para investidores.
Em momentos como 2020, quando teve uma baixa históricachegando a 2% ao ano, acontecia o contrário, com aplicações rendendo menos e crédito mais barato.
Spread bancário
É a diferença entre a taxa de juros que o banco paga aos investidores ao levantar dinheiro e a taxa de juros que ele cobra ao conceder empréstimos ou financiamentos.
Essa margem é o que cobre custos administrativosimpostos, risco de inadimplência e o lucro da instituição financeira.
Exemplo: se você tem uma conta com rendimento de 6% ao ano pelo dinheiro investido, e a instituição financeira pega este mesmo dinheiro e o empresta para outra pessoa financiar o carro, cobrando uma taxa de 26% ao ano, a diferença entre os dois é o spread bancário.
Nesse caso, seria 26% – 6% = 20% ao ano. Um spread de 20 pontos percentuais.
IOF
O Imposto sobre Operações Financeiras é um tributo federal cobrado em transações como crédito, câmbio (moeda estrangeira), investimentos e seguros.
Exemplo: sempre que faz uma compra em sites estrangeiros ou usa o cartão em viagens internacionais, é cobrado um IOF. No caso de um item que custa US$ 100 no exterior, você paga o valor do dólar mais o IOF de 3,5% sobre a transação.
Rotativo do cartão
Também conhecido como crédito rotativo, é um empréstimo automático acionado quando se paga um valor menor que o total da fatura do cartão até o vencimento. A diferença não paga entra nos juros do rotativo, que são considerados os mais altos do mercado.
Exemplo: se sua fatura fechou em R$ 1.000 e você paga o mínimo exigido, de 20%, equivalente a R$ 200, o restante vai para o rotativo (R$ 800). Na fatura do mês seguinte serão cobrados seus novos gastos, mais os R$800, mais juros e IOF sobre este valor pelo tempo que o dinheiro não foi pago.
cheque especial
É uma linha de crédito pré-aprovada e automática vinculada à sua contra-corrente. Serve para cobrir gastos, pagamentos ou saques quando o seu saldo acaba, e é considerado um dos empréstimos mais caros do mercado, com juros diários e impostos (IOF).
Exemplo: se você fez um pagamento de R$ 500 com o seu saldo da conta-corrente já zerado, este é o valor considerado “emprestado” pela instituição financeira. Os juros são cobrados pelo tempo que demorar para depositar este mesmo valor na conta, para quitar a dívida.
Empréstimo pessoal
É uma modalidade de crédito em que o banco ou instituição financeira empresta um valor que pode ser usado da forma como o cliente quisersem precisar dar um bem, como carro ou imóvel, como garantia. O pagamento é feito em parcelas mensais fixas com juros.
Exemplo: você pega um empréstimo pessoal de R$ 5.000 de uma instituição financeira, para pagar em 12 parcelas de R$ 480 fixas por mês. Neste caso, você paga R$ 760, equivalente a 15,2% de juros no período.
Crédito consignado
É um empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou do benefício do INSS. Por conta do desconto ser feito desta forma, é considerado com garantia de pagamento alta e tem juros mais baixos. Instituições financeiras, como o Inter, por exemplo, costumam oferecer ferramentas de simulação de parcelas.
Exemplo: você é um aposentado do INSS que recebe R$ 2.000 por mês e pega um empréstimo de R$ 5.000 para pagar em 24 parcelas de R$ 250. Na prática, antes mesmo do dinheiro cair na sua conta o INSS já desconta os R$ 250, e você recebe R$ 1.750 de pagamento.
Alienação fiduciária
É o nome do tipo de garantia em que o devedor de um financiamento associa a posse de um bem, normalmente carro ou imóvel, ao contrato com a instituição financeira. Assim, você continua usando a sua propriedade, mas ela pode ser tomada pela instituição caso o pagamento não seja quitado.
Liquidez
Representa o quão fácil e rápido é para transformar um bem ou investimento em dinheiro sem perder valor. Ou seja, a rapidez com que consegue ter o dinheiro em mãos para usar quando precisar. Exemplos:
- Alta liquidez: dinheiro da conta-corrente, poupança, e investimentos com liquidez diária, como os chamados popularmente de cofrinhosTesouro Selic e parte dos CDBs.
- Baixa liquidez: imóveis, veículos, obras de arte e outros itens raros, investimentos imobilizados em renda fixa ou ações de empresas menores com baixo volume de negociação diária.
Score de crédito
É uma pontuação de 0 a 1000 mede a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia. As instituições financeiras usam essa nota para avaliar o nível de risco em conceder serviços financeiros como empréstimos, cartões ou financiamentos.
Exemplo: score a partir de 700 é considerado de baixo risco para a instituição, e score 300 costuma representar pessoas com “nome sujo”, negativadas.